12. EKONOMIKA POJIŠŤOVNICTVÍ

Zkoumá ekonomické vztahy mezi pojišťovnou a pojištěným.
Každý pojistitel má však také svoji ekonomiku pojišťovnictví => zkoumá výsledky a ekonomický vývoj dané pojišťovny (firmy).


Pojišťovací instituce nesou rizika:

a) vyplývající z podnikatelské činnosti
• riziko strategické (nebezpečí špatné volby strategie – podnikové aktivity se nebudou zaměřovat na správné skupiny klientů)
• provozní riziko (selhání lidí, technické omyly, nesprávné kontrolní mechanismy)
• riziko právního prostředí (změny pojistného práva, souvislosti s ostatními právními normami – zejména u pojištění odpovědnosti za škodu, novelizace zákonů)
• riziko obchodních vztahů (riziko dlužníka, výběr klientů)
• riziko možnosti špatného vnímání pojišťovny společností (veřejností)

b) specifická rizika vyplývající z pojišťovací činnosti
• pojistně-technické riziko pojišťovny = toto riziko znamená možnost vzniku odchylky mezi skutečnou výši pojistných plnění a předpokládanou výší pojistného plnění  vypočtené pojistné předepsané pojišťovnou nebude v souladu se skutečností
• riziko odkladu pojistného plnění => zejména u pojištění odpovědnosti za škodu => můžou vzniknout dlouhodobé výplaty rent za poškození zdraví, za ušlý zisk
• riziko investičního rizika => riziko správného výběru při investování technických rezerv z hlediska bezpečnosti a výnosnosti
• riziko nesolventnosti = riziko likvidity => schopnost pojišťovny trvale dostávat svým závazkům vlastními zdroji vyplývajících z pojistných smluv  existuje k zákonu o pojišťovnictví Prováděcí vyhláška 75/2000 Sb. jak se vypočítávají vlastní zdroje (VZ)  solventnost se vypočítává složitým matematickým výpočtem 2 způsoby a tyto se mezi sebou porovnávají <= tyto ze zákona vypočítávají odpovědní pojistní matematici (mají certifikát a jsou zapsáni v Seznamu odpovědných pojistných matematiků na Úřadu pro kontrolu pojišťoven (státní dozor) • riziko konkurence => je u pojišťoven specifické  přizpůsobení se pojišťovacím podmínkám obvyklých v zahraničí, fluktuace pracovníků, loajalita

Pojišťovnictví je postaveno na právním a ekonomickém vztahu, přičemž oba musí být naplněni, jinak pojištění pozbývá smyslu.
Pro obě strany platí to, co je písemně sjednáno ve formě písemné pojistné smlouvy.
Jen v případě, kdy Občanský zákoník stanoví: „není-li uveden v pojistné smlouvě jinak“, tak lze nějakou skutečnost sjednat jinak jedině, když je to ve prospěch pojištěného

Co nejlépe rozprostřít riziko => na co největší počet klientů => pojišťovna musí určit co bude nabízet a komu to bude nabízet!


Nepřijatelná rizika pro komerční pojišťovny:

- rizika s vysokou škodovostí (katastrofické škody)
- rizika s vysokou frekvencí škod (pojištění odpovědnosti za škody Základních škol)
- rizika s malou škodovostí (drobné škody – nákladné šetřit drobnou škodu)


+ Rozložení rizik => stálé usměrňování => řízení pojistně-technického rizika pojišťovny


Budoucí obrysy v pojišťovnictví:

1) v oblasti konkurenčního boje => od lokální konkurence k mezinárodní
2) revoluce v pojišťovnictví => mění se předměty pojištění => mění se pojistné produkty, vznikají nová rizika a nové potřeby toto riziko snížit (překrýt) – např. pojištění zásilky, allriskvové pojištění v havarijním pojištění motorových vozidel, investiční životní pojištění, penzijní připojištění,….
V pojištění průmyslu a podnikatelů jsou některá rizika utlumována (drobné škody si překrývají vlastními prostředky) a objevila se nová rizika náhlých havárií – pojištění odpovědnosti za poškození životního prostředí.
3) mění se marketingová strategie => spolupráce mezi pojišťovnou a průmyslovými komplexy je stále pevnější, v pojištění občanů se od typizovaných pojištění přechází na pojištění, které se dá naskládat do balíčku dle potřeby klienta
4) cena pojištění je dána předpokladem výplaty pojistného plnění, ziskem, podílem a náklady => od cen určovaných náklady se jde k ceně přijatelné a teprve této ceně se přizpůsobují náklady

Zajištění a soupojištění = dvě pomůcky, aby ekonomika pojišťoven byla v pořádku => aby pojistně-technické riziko bylo minimální => aby byly ztlumeny výkyvy