Základem rizika životního pojištění je pravděpodobnost, že se dožiji sjednané doby => základem výpočtu je život nebo umírání.
Životní pojištění je rezervotvorné pojištění => pro překrytí rizika dožití se či nedožití se určitého věku.
Čisté životní pojištění = dožiji se => dostanu peníze + nedožiji se => nedostanu žádné peníze.
Pojistná matematika se opírá o tzv. úmrtnostní tabulky => sledování kolik z vybraného souboru (sledovaného) obyvatel či souboru pojištěnců se v průměru dožije příštího roku, dalšího roku, …. atd.
Ve většině případů se při sledování uvažovaný kořen l0 posune do l15 (věku 15 let) => což je doba, kdy bývají životní pojištění sjednávány již na základě samostatných rozhodnutí mládeže
= soubor 100 tis. l15 mužů + soubor 100 tis. l15 žen.
Příklad: Dvacetiletý muž se rozhodne uzavřít životní pojištění na částku 300 tis. Kč a doba jeho pojištění je do 50 let = tj. pojistná smlouva je uzavřena na 30 let. Kolik bude muset zaplatit na pojistném?
l0(15) = 100.000
l20 = 97.926 mužů (se dožilo věku 20)
l50 = 88.934 mužů
(+) pojišťovna by měla být připravena těmto 100 tisícům 20tiletých, kteří si sjednaly životní pojištění do věku 50 let vyplatit 88.934,- x 300.000,- = 26 mld. Kč
- tato částka se docílí tím, že ji budou všichni ze souboru pravidelně platit pojišťovně – pojišťovna bude od nich vybírat + v této částce je započítán technický úrok (riziko) + navíc se započítávají i úroky, které pojišťovna vydělala z umístění rezervy
- technický úrok max. 4% p.a. – tím je zhodnocováno po celou dobu pojistné => tak musí být fyzicky vypráno pouze 8,226 mld. Kč (tyto jsou pravidelně zhodnoceny ve výši 4%)
8.226 mld. Kč / 88.934 mužů = 84.000 Kč by měl za dobu 30 let zaplatit každý z 97.926 pojištěných mužů
84.000 Kč / 30 let = 2.800 Kč/ je roční pojistné
toto je čisté pojistné očištěné od správních nákladů, rizika odlišného vývoje,……
Žádné komentáře:
Okomentovat