Zahrnujeme sem zejména: pojištění majetku, odpovědnosti, úrazu, pro případ smrti + pojištění zvláštních rizik.
Pokud má pojistný matematik stanovit výši pojistného tak musí:
a. vytvořit tarifní skupiny => homogenní soubor rizik, která budou předmětem stanovení pojistného (např. u nemovitostí – rozdělit všechny do určitých kategorií dle rizika)
b. statisticky sledovat:
1) počet pojištění v daném roce (pojistných smluv uzavřených v roce u dané kategorie + i ty, které byly uzavřeny během roku – jejich poměrné části v daném roce)
2) počet pojistných událostí (škod) v daném roce u dané kategorie
3) celkové pojistné plnění (kolik pojišťovna musela v daném roce vyplatit na pojistné události pro tarifní skupiny)
4) celková pojistná částka v daném roce (horní limit plnění pojišťovny – ta která přísluší za dané období + poměrná část u smluv uzavřených během roku)
5) celkové pojistné v daném roce (zasloužené, patřící)
= pojistné předepsané, zasloužené, inkasované
- zasloužené pojistné = vybrané pojistné, které se vztahuje k danému roku (období)
- plus opět poměrná část pojistného v případě vzniku smlouvy v průběhu roku
+ předepsané pojistné ne vždy odpovídá zaslouženému pojištění => část bude pohledávkou pojišťovny (ČP uvažuje cca 8% nezaplaceného pojistného v roce – toto vymáhá)
6) průměrná pojistná částka
PPČ =
celková pojistná částka v daném roce
počet pojištění v daném roce
= pojistná částka buď odpovídá pojistné hodnotě (u majetku) nebo se stanoví dle vlastní představy (u životního pojištění) => každý má stanovenu jinou pojistnou částku, protože je předpoklad, že pojistná částka bude podkladem pro výpočet výše pojistného
7) průměrná škoda
- pojistná škoda, která připadá na 1 pojistnou událost
PŠ =
celkové pojistné plnění v daném roce
počet pojistných událostí v daném roce
8) škodní frekvence (v %)
- jak často ke škodě dochází
ŠF =
počet pojistných událostí v daném roce
počet pojištění v daném roce
9) pojistná sazba (v promile)
PS =
celkové pojistné v daném roce
celková pojistná částka v daném roce
10) škodní sazba (v promile)
- vyjadřuje kolik pojistných plnění bylo vyplaceno na 1 pojistnou částku
ŠS =
celkové pojistné plnění v daném roce
celková pojistná částka v daném roce
11) škodní kvóta (průběh) (v %)
- porovnává vyplacené pojistné plnění se zaplaceným pojistným
ŠK =
celkové pojistné plnění v daném roce
celkové pojistné v daném roce
12) škodní stupeň (v %)
ŠSt =
průměrná škoda PS
průměrná pojistná částka PPČ
Mezi předchozími ukazateli platí různé vztahy:
PPP = ŠF x PŠ = ŠS x PPČ
PPP – průměrné pojistné plnění => je to, co by mělo představovat základ pojistného => kolik se v průměru vyplatí na 1 pojistnou smlouvu
ŠS = ŠK x PS = ŠSt x ŠF
Ukazatel škodní frekvence ŠF => do nedávné doby byl vhodným ukazatelem krátkodobé předpovědi => jako stabilní v kratším úseku 5 let => Jak je to dnes?
Pokud vystane někdy v průběhu této doby velké a nečekané riziko => lidé se obvykle začnou více pojišťovat => ŠF se tak i v dlouhodobějším horizontu příliš nemění
Pojistná matematika může kalkulovat i tzv. morální riziko + i případ, když se platí vyšší pojistné => tak to lidi obvykle již nenutí do preventivních opatření a spoléhají se více jen na pojištění (plnění).
Průměrná škoda = se bude zvyšovat tím, že lidé budou „bohatší“ a podnikatelé budou více investovat do podnikání + vliv má také inflace => vyšší nárůst hodnoty např. budov i bez jejich modernizace => navýšení hodnoty => tím se ale navyšuje i pojistná částka (pojistné plnění).
Pojistná škoda na 1 pojistnou smlouvu = je základem stanovení pojistného + solidarita => všichni budeme přispívat na pojistném, ale jen někomu se stane škoda kdy mu bude pojišťovna vyplácet pojistné plnění!
Pojistná matematika rozlišuje:
(a) Subjektivní rizika => existuje zájem zachovat si zdraví, život, předmět ve funkčním stavu (např. automobil – budeme se snažit pečovat o toto auto) => nikdo se nechce chovat záměrně tak, aby vyvolal riziko škody
(b) Objektivní rizika => existuje u pojištění osob => věk, pohlaví, …. + i u úrazového pojištění, i u pojištění rizika smrti => se jinak chová toto riziko u různých kategorií osob + u majetku – rozhoduje např. prostředí (dům na kopci resp. u řeky), umístění (počítač doma resp. na veřejném místě)
Žádné komentáře:
Okomentovat